המדריך המלא: כל המידע החיוני על ביטוח סיעודי פרטי

במקרים מסוימים, עלול אדם להיקלע למצב סיעודי ללא קשר לגילו כתוצאה מתאונות קשות או מחלות. עלות הטיפול בו היא גבוה ביותר ועשויה להוות נטל כלכלי משמעותי ובלתי צפוי הן עבורו והן עבור משפחתו. 

בנוסף, העלייה בתוחלת החיים ושיפור יכולות הטיפול בצרכי האדם הסיעודי, עלולים להביא את ההוצאה לכבדה מנשוא, וכך יכולה היא להצטבר לסכומים של מאות אלפי שקלים, במקרה של אשפוז ארוך שנים. על מי מוטלת האחריות לטיפול באדם שנקלע למצב סיעודי ומהן דרכי ההתמודדות עם המצב? כל התשובות.

על מי מוטלת האחריות לטיפול באדם סיעודי?

חוק הבריאות הממלכתי מטיל את האחריות ומעביר את הנטל לנושא הטיפול באדם הסיעודי, למשפחתו הקרובה. בכפוף לחוק דיני מזונות ובחיזוקו של החוק הפלילי, הנאכף על ידי הרשויות, בכדי לאלץ את בני המשפחה מדרגה ראשונה, לדאוג ולשאת בעלויות טיפולו ואשפוזו של האדם הסיעודי, כולל בדיקת יכולת כלכלית ואיזון בין כל הקרובים מדרגה ראשונה, בהתאם להצהרות הון אישיות.

עלות הטיפול וההשגחה באדם סיעודי הנשאר בביתו במחיצת קרוביו, מעבר להוצאות הקיימות בבית, נעה סביב 10,000 ₪ לחודש. הסכום כולל גם הוצאות בגין מטפל צמוד, והוצאות מחייה שוטפות הנובעות מהמצב הסיעודי, לרבות טיטולים, מזון מיוחד, ציוד ואביזרי עזרה לחיי היום-יום. במצבים בהם מצבו של האדם אינו מאפשר עוד השגחה ביתית, מופנה הוא לאשפוז במוסד סיעודי. עלות האחרון נעה בין 12,000-20,000 ₪ בכל חודש, והיא תלויה באיכות הטיפול מיקומו ועוד.

העלייה בצרכי האדם הסיעודי עלולה להביא להוצאה כבדה מנשוא המהווה נטל כבד עליו ועל משפחתו 

האם קיימים גורמים ציבוריים המספקים תמיכה כלכלית לאנשים במצב סיעודי?

ביכולה של המדינה, בכפוף למגבלות תקציב, לאפשר תמיכה ברמה מינימלית רק לאוכלוסיות החלשות ביותר, וגם אז רק לאחר הוכחת יכולת כלכלית הן של האדם הסיעודי ושל משפחתו, כולל ילדיו הבגירים.

ביטוח הלאומי

במסגרת חוק הסיעוד, הזכאים לשעות טיפול ותמיכה סיעודית יוגדרו כאלה אשר הגיעו לגיל קצבת זקנה, ואינם נמצאם בכל מוסד אשפוזי. 

גם זכאות זו, נבחנת ביחס להכנסה האישית: מי שיש בידיו הכנסות מכל מקור, שסך סכומם מגיע לגובה השכר הממוצע במשק (כ-8,500 ₪), יוכל ליהנות ממימוש זכויות אלה. אדם סיעודי הנהנה מהכנסה גבוהה יותר יהיה זכאי רק למחצית מהזכויות. 

הזכויות לעזרה בטיפול באדם סיעודי מטעם הביטוח הלאומי: מימון מטפלת בשיעור של 9.75 שעות בשבוע למי שיוגדר  ברמה א',  16 שעות בשבוע למי שיוגדר ברמה ב',  ו- 18 שעות  בשבוע לאלה שיוגדרו ברמה ג'.

משרד הבריאות

למי שאכן זקוק לאשפוז במוסד סיעודי או שמצבו הסוציאלי מחייב להוציאו מהבית, מספק משרד הבריאות סכום תקציב מסוים לאשפוזו במוסד, בתנאי שיש למשרד תקציב פנוי ושקרוביו של האדם הסיעודי מתחייבים להשתתף בהוצאה הכרוכה בטיפול באדם הסיעודי.  

האדם הסיעודי, יתבקש להגיש הצהרת הון מפורטת על הכנסותיו, חסכונות שצבר וכן על כל רכוש שבבעלותו. ילדיו הבגירים של האדם הסיעודי יתבקשו אף הם להצהיר על הכנסותיהם ורכושם.

המדינה משלמת למוסד הסיעודי סכום שיכול להגיע עד לכדי כ- 9,500 ₪ אך פועלת לגביית העלות בסופו של דבר, מבני המשפחה מדרגה ראשונה, ולצורך כך עומדים אמצעי אכיפה מחמירים. במבחן התוצאה, משפחות להן רכוש או הכנסות כמעט ואינן נהנות מסיועו של משרד הבריאות.

קופות החולים

לחברי קופות החולים ביטוח סיעודי קבוצתי. ביטוחים אלו נותנים מענה חלקי לצורך הכלכלי. סכום פיצוי לאדם סיעודי במוסד או לזה הנשאר ומטופל בביתו, בדרך כלל ניתן לפרק זמן של עד 5 שנים.

כיצד אם כן ניתן להתמודד עם מצב סיעודי של אדם הקרוב אלינו?

ברוב המקרים, מנוצלים הכספים והיכולת הכלכלית של המשפחה, לרבות  מימוש רכוש, נכסים וחסכונות. לא אחת מוביל צעד כזה לבעיות משפחתיות פנימיות מורכבות. 

כאמור, הרובד המימוני הראשוני הוא הביטוח הסיעודי המשווק על ידי קופות החולים, אך מדובר במימון נמול יחסית הניתן בתקופת תשלום מוגבלת בזמן. משכך, מומלץ להיערך לכיסוי ביטוחי לתקופות ארוכות יותר ולסכומי כיסוי גבוהים יותר.  

חשוב להדגיש כי הביטוחים של קופות החולים, נרכשים כביטוח קבוצתי בחברות הביטוח הפרטיות ותוקפם בהתאם להסכם הנחתם בין קופת החולים וחברת הביטוח. במועד חידושם התנאים והכיסויים ניתנים לשינוי, בהתאם לשקולים כלכליים.

קראו עוד: חשוב שתכירו: הביטוח שיציל אתכם במקרה של מחלה קשה 

ביטוח סיעודי פרטי

ניתן לרכוש סכום ביטוח המוגדר מראש ואינו תלוי בהוצאה בפועל, עד לסכום של 20,000 ₪ לחודש, כפיצוי ולא כהחזר כספי. הביטוחים הפרטיים צוברים ערכי סילוק, לאחר תקופת אכשרה, גם במקרה בו מופסקות  תשלומי הפרמיה. 

במסגרת ביטוח סיעודי פרטי ניתן לרכוש סכום ביטוח למקרה סיעודי, לדוגמא 5,000 ₪ לכל החיים לאחר חודש מהגדרת המצב הסיעודי, לחלופין 10,000 ₪ לאחר 5 שנים ולכל החיים.

מומלץ לתכנן את סכום הביטוח הנרכש וכן את תקופות ההמתנה והפיצוי, שכן קיימות אפשרויות רבות של תכניות אותן ניתן להתאים לצרכי כל אדם, משפחתו, שיקולי תקציב ושיקולים אישיים נוספים.


הכותב הינו סוכן ביטוח אישי ישיר, מומחה לביטוחי סיעוד אישיים